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(相关资料图)

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今天来更新一下最推荐的保险产品清单，又拖了两个月没更新。

总体上，还是我反复说过的，目前的网销保险产品，不论是重疾险、百万医疗险，还是定期寿险，产品更新都慢下来了。

所以，保险产品清单里很多产品都没有变化。

但为了便于有需求的伙伴参考选择，我还是要定期推送一下。

02

我一直的观点：

我们买保险，就是在重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险中各挑选一款值得买的产品，然后把它们组合在一起，这样我们的保险基本就算买好了。

所以，我们的保险产品清单也主要是关注这四大类产品。

首先来看重疾险：

重疾险方面，我前不久刚写过这篇文章《 这是目前最推荐的成人重疾险 》。

上篇文章 跟大家介绍 光武7号重疾险 时我也说了，光武7号重疾险产品保障初看有创新，但细思并不具有吸引力，它并不足以成为更好的重疾险选择。

所以，成人重疾险产品我还是维持之前的推荐，也就是《 这是目前最推荐的成人重疾险 》中的推荐。

简单来说， 女性还是最推荐 阿波罗2号 。

男性最推荐 超级玛丽7号暖男版 与 达尔文7号 。

要特别提醒的是：

达尔文7号产品保障有调整。

本来，达尔文7号最具特色的保障是 在ICU住院满7天，可以获得30%保额赔付。

但现在， 达尔文7号取消了该可选保障 。

之前文章我就对该保障表达过担忧：

这实际上相当于是在ICU住院满7天就算达到了轻症标准。

这项保障我觉得对保险公司来说还是挺有风险 ，毕竟ICU住7天真不算太长，特别是本来在ICU住3-5天就可以转普通病房的，你要求多住两天，医生应该也不会有啥意见。

看来，保险公司跟我有一样的担忧，或者短短几个月的理赔数据已经验证了这一风险？

不管怎么说，达尔文7号取消该可选保障，其最大特色就没了，产品竞争力肯定是下降了。

更多产品推荐及更详细介绍，还是参考前面说的那篇文章吧。

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儿童重疾险：

关于儿童重疾，我在这两篇文章有详细介绍：

青云卫2号重新上架了

换产品！最推荐的儿童重疾险换成这款

我目前最推荐考虑 青云卫2号 。

儿童重疾险我之前最推荐买保30年的，后来推荐买保30年+终身的，而现在保终身少儿重疾险基本都含有保单前30年/或60岁前患重疾/中症/轻症额外赔付。

相当于是保终身少儿重疾险自带了保30年的少儿重疾险，这让再额外买保30年少儿重疾险显得越来越不必要。

但如果你想在青云卫2号之外，再单独买一份保30年的少儿重疾险，可以考虑买 小淘气1号 保30年。

如果你对该怎么给小孩买保险也感到很疑惑，我在《 小孩的保险就这样买！ 》中分享的配置思路依旧可以参考，就是产品需要根据今天最新的推荐清单调整一下。

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老人重疾险

之前我还跟大家介绍过老人该怎么买重疾险，也推荐过用防癌险替代重疾险。

但其实，大家可以看到，我很久没有聊过老年人买重疾险或防癌险的话题了。

原因有两个：

在百万医疗险、防癌医疗险越来越成熟的当下，给老年人买重疾险、防癌险的必要性大大降低。

老年人由于年龄原因， 不论买重疾险还是防癌险都挺贵，一两千的保费预算大约只能买10万-15万保额。

这一保额与百万医疗险、防癌医疗险动辄百万的保额，差距太大；就当下的生活水平、医疗费用来说，也作用有限。

并且大家给老年人的保费预算普遍不多。

有限预算下，老年人在百万医疗险与重疾险二选一的话，毫无疑问选百万医疗险。

另外，就产品层面来说，目前可选的产品也很少，特别是防癌险产品。

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百万医疗险

百万医疗险我还是维持之前的观点，目前依旧最推荐购买： 好医保长期医疗险20年版；

我现在越来越少提其他几款百万医疗险了，如尊享e生、e生保、医享无忧，为什么呢？

因为提多了，部分伙伴会在这几款产品中反复纠结，然后又来问我到底该买哪一款，把我也带入同样的纠结。

真要从产品层面来详细比较这几款产品，真说不出哪款具有绝对的优势。

我的方法是抓大放小：

好医保的保障不比同类产品差，销量算最多，健康告知又非常宽松。

仅健康告知宽松这一点，就能给我们带来两点好处：

1、方便买到；

2、大大减小因疏忽等没有做好如实告知而导致发生理赔纠纷的风险。

销量多的好处我反复说过多次了，就不再絮叨，核心一点，理论上能使产品更稳定。

所以，我目前只建议在买不了好医保的情况下，才去考虑其他百万医疗险。

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定期寿险

定期寿险与之前的推荐相比，稍有调整。

把 大麦2022 替换为 大麦旗舰版定期寿险 。

大麦旗舰版之前跟大家介绍过（ 这款定期寿险，失能也能赔！ ），它的核心保障与大麦2022是一样的，费率都一样；可以简单理解，大麦旗舰版是在大麦2022的基础上新增了一项可选失能保险金。

由于可选失能保险金的保费从数值上看算是比较贵的，很多伙伴难接受，在有大麦2022的情况下，就没跟大家推荐大麦旗舰版。

但现在，大麦2022下架了，大麦旗舰版的核心保障及保费又与大麦2022一样，所以它可以成为大麦2022的替代选择。

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几款产品的选择是这样：

一麦相橙定期寿险 与 擎天柱7号 保障差不多的，不过一麦相橙是面向全国销售的，没有投保区域限制的问题。

一麦相橙、擎天柱7号的健康告知宽松，没有等待期，且自带65岁前猝死额外赔付50%保额，比较的有特色。

一麦相橙还有运动达标增加保额的特色，最多增加15%保额。

大麦甜蜜家2022定期寿险 适合夫妻共同作为被保人购买，它相比较于单独买，多了一项保障：夫妻因同一意外身故，额外赔付200%保额；它的劣势是，如果将来离婚什么的，还要拆分保单，略麻烦。

大麦旗舰版 ，如果只买必选保障，算是一款比较均衡的寿险产品，各方面都很不错，如果你想买一款简单纯粹的定期寿险，它值得考虑。

定海柱2号 算得上最便宜，就是免责条款不太优秀。

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意外险

成人意外险：

成人意外险产品目前的现状是，选择很多，但又挺难买到。

大部分产品都新增了健康告知，投保区域限额，还有保险公司端风控系统拦截。

大护甲3号商务版 的特色是，可选驾乘私家车意外额外赔付100万保额，适合经常开车的伙伴；

大护甲5号 的特色是，保障3天内急性病身故（包含猝死），所以猝死要求很宽松，适合看中猝死保障的伙伴。

小蜜蜂3号 的特色是，最高可买到150万保额，适合想要更高保额的伙伴。

安诚小两口夫妻意外险 的特色是，需要夫妻共同投保，且可选附加50万意外残疾保额的儿童意外保障，适合一家三口购买。

太平小两口2号 以及 小蜜蜂2号超越版 ，没有突出特色，适合作为备选产品，买不了前述几款的话，可以试试这两款。

儿童意外险

儿童意外险，最推荐考虑 平安小顽童2号少儿意外险 ，比较简单，不多说。

老人意外险

老人意外险方面，我目前认为水滴巡洋舰意外险算是比较不错的一款，具体可参考： 这也是一款宝藏意外险（老中小都合适）

水滴巡洋舰意外险这款产品不仅仅适合老人，也适合特定情况下的中年人及小孩，具体可参考前述文章。

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理财险

目前部分公众号已经把重心转向了理财险。

我近期也大篇幅跟大家推荐过理财险，不过我推荐的产品与别人有些不同，我更推荐买专属商业养老保险一些，具体可参考以下系列文章：

专属商业养老保险是否值得买？

万能账户的一种替代选择

有它，所有的理财险都不香了

这是我最理想的养老保险

一般养老保险真没法竞争

哪款专属养老保险更值得买？

但有伙伴还是想买增额终身寿险这类产品，我后面应该也会跟大家介绍一些，但不知道会拖到啥时候，不能勾起我兴趣的产品真是不太有动力写。

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车险相关

车险并不是我的专长，但也几乎成了我们必配的保险产品之一。

关于车险，我基本是躺平了，每年都在固定公司续保固定方案。

车险保费是不透明的，需要根据车子、出险情况等确定保费，所以比价也比较困难。

好在车险销售人员都比较自觉，一般都主动给一些返利。

与车险相关的有一类保险叫驾乘险(座位险），可以与车险一起买，也能单独买，与车险一起买稍微贵点，单独买可能便宜点，但单独买与真正的座位险还有一点点区别，感兴趣伙伴可以参考： 驾乘险换成这一款

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总体来说，目前最推荐的保险产品就是这些。

今天的保险产品清单跟之前比更精简一些，我删减了一部分，这样大家读起来不至于太累，但删减后的内容就没有之前的全面了，想要更全面参考的伙伴，也可以继续去看看《 这是目前最推荐的保险产品清单（12月更新） 》中的一些推荐。

最后，如果对文章中某款产品感兴趣，可以点击文章中各产品名称的小程序或超链接去查看详细测评文章及购买。

如果不知道该怎么给家庭成员配置保险，可以参考这篇文章： 终极攻略！一篇文章教你搞定家庭保险！

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